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什么是网贷平台

发布时间:2021-01-07 23:13:04 阅读: 来源:石英厂家

国内的P2P网贷行业虽然已经经过了七年多的发展历程,但是从实际的情况来讲,存在的问题依然不少,这从不断有平台跑路就已经足以说明。但在近期记者与多位市场资深人士交流的过程中间感觉到,制约整个行业进入一种良性和快速发展的状态的最主要原因,可能还在于大多数平台自身成熟度不够。

监管趋势渐明,监管主体变化

2013年11月25日,由银监会牵头的九部委处置非法集资部际联席会议上,人民银行[微博]条法司相关人士给出了明确的风险警示,要求明确P2P网络借贷平台的业务经营红线。“应当在鼓励P2P网络借贷平台创新发展的同时,合理设定其业务边界,划出红线,明确平台的中介性质,明确平台本身不得提供担保,不得归集资金搞资金池,不得非法吸收公众存款,更不能实施集资诈骗。”央行负责人强调。

2014年4月21日,在防范打击非法集资新闻发布会上,银监会处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君表示:P2P网贷平台业务边界有四条“红线”:一是明确平台的中介性质,二是平台本身不得提供担保,三是不得归集资金搞资金池运作,四是不得非法吸收公众资金。

时隔5个月,P2P网贷的监管主体已经明确为银监会,但是监管表态是一致的,监管层坚持底线监管的思路较为清晰,这也为投资人辨别选择P2P网贷平台做出了最好的前瞻性指引。

辨别P2P网贷平台

央行及银监会曾列举了三类“以开展P2P网络借贷业务为名实施非法集资行为”的模式,主要为第一类资金池模式,即投资人资金进入平台的中间账户;第二类,不合格借款人的问题;第三类为虚假融资和庞氏骗局模式。

这三类模式主要涉及到了资金流转和借款人风险控制两类问题,投资人在辨别平台的时候要注意资金是否托管,以及P2P网贷平台如何进行风险控制。

我认为,投资人选择P2P网贷平台的第一条金科玉律:选择资金托管的平台,尤其以第三方支付的资金托管系统为优。

目前网贷平台有三种资金流转方式:1. 网关型第三方支付;2.托管型第三方支付;3.银行资金托管。

第一种,网关型第三方支付最为常见,系统搭建最为便捷和成熟,成本最低,也是目前最主流的资金流转方式,但是采用这种方式,资金无一例外的会汇集到P2P网贷平台的自身账户,也就形成了资金池,并构成了道德风险,一旦账户内资金量大,或者遇到资金链断裂风险,平台可以轻易的将投资人资金提走,至今跑路的P2P网贷平台普遍都采取了这种方式,所以投资人见到这种资金流转方式,建议您不要冒险尝试。

第二种,托管型第三方支付,这种资金流转方式为2013年11月之后由汇付天下等少数几个第三方支付公司推出,所有资金划转都需要经过投资人本人的确认,并且直接由投资人账户划转到借款人账户,中间不经过任何人的操控,是完全合规的资金划转方式。2013年11月之前成立的P2P平台只有少量由网关型向托管型转变,在这个方面新成立的平台有一定后发优势。

同是第三方支付做资金流转,很多投资人不清楚如何辨别网关型和托管型,爱钱帮希望在此跟大家分享两个细节:

1.观察P2P网贷平台提供了几个第三方支付的充值通道,如果平台提供超过1个第三方支付,那么基本可以判定为网关型,建议您不要冒险尝试。由于托管型第三方支付必须让投资人和借款人同时在第三方支付平台开户,所以基本都只接入了一家托管型第三方支付公司。

2.观察在P2P网贷平台开户时是否需要投资人重新开立账户,如果P2P网贷平台要求您在注册时开通托管账户,那么就可以轻松判断这是托管型平台,因为每一个托管账户都是对应您在这个P2P网贷平台的操作,是一一对应的关系,而网关型第三方支付可以允许您一个账户在多个平台使用。

第三种为银行托管,很多投资人认为银行托管比较安全,其实银行托管的含义是按照合同进行支付,并不进行合理性判断。如果合同条款存在问题,银行并不承担责任。银行在资金流转方面有两种服务:资金托管和资金监管,资金监管最为严谨,但是目前没有任何P2P平台采用了资金监管,都是托管,所以有人说银行托管是“只托不管”,只为存款,是有道理的。

有独立风控能力的P2P网贷平台

这一条有两个含义、独立、能力,一个是定位,一个是服务水平。P2P网贷平台首先要定好位,只有风险控制过关的平台才能长久。有人会觉得奇怪,为什么有了担保公司和小贷公司做风险承担方,P2P网贷平台还需要再做风控,如果拥有能力较强且独立的风控,网贷平台会有选择性的规避行业问题、地区问题、客户选择倾向、合谋问题等极端和系统性风险,那么投资人如何辨别P2P网贷平台的风控能力呢?

又回到我们之前提及的经验、技术等方面,投资人可以看看从业高管是否经历过中国本土相关的专业系统的培训及是否具备实践的经验,本文已经赘述太多,笔者会再另行细述如何从风险控制角度看P2P网贷平台的靠谱程度。

必须同时具备,才能发挥效应,且三条有内在的逻辑性,第三方支付资金托管系统可以保证资金由投资人到借款人账户,规避了资金池,防止平台经手投资人的资金,这点比银行托管还要严格,但是无法规避网贷平台自融以及借款人和网贷平台合谋问题。

所以,即融资性担保公司和小贷公司进行担保,落实保本保息,由担保机构进行风险兜底,也就规避了网贷平台自融以及合谋问题,因为最终是担保机构对投资人的本息负责。

第三条独立风控又可以规避担保机构和借款人合谋的问题,那么是否存在网贷平台、担保方和借款人三方合谋的情况呢?那就要看网贷平台和几家担保机构进行合作,如果有多家机构进行合作,项目分散,规模分散,三方合谋的可能性已经非常之低了。

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